Que faut-il savoir si vous disposez d’œuvres d’art chez vous ?

Une œuvre d’art est un objet unique réalisé par un artiste. Il peut s’agir d’une sculpture, d’une toile peinte, d’une photographie, d’un collage, ou encore de gadgets datant d’une période spécifique. Ces objets ont, pour certains connaisseurs, une valeur particulière, en raison du message qu’ils véhiculent ou grâce à la notoriété de l’auteur. Encore appelés collectionneurs, ces amoureux d’art aiment conserver ces œuvres chez eux. Selon une enquête réalisée par le site eBay, ils représentent environ 16 % de la population.

Il est pourtant risqué de garder ces objets de valeurs à la maison. Au même titre que les biens classiques, ils peuvent en effet être dérobés, ou accidentellement endommagés. Cependant, certains Français ne s’attèlent pas à les déclarer dans leur contrat d’assurance habitation. Le coût élevé des primes et la peur d’un surcoût lors de la déclaration d’impôts en sont les principales raisons.

Qu’est-ce que l’assurance habitation ?

L’assurance habitation est la solution classique utilisée pour assurer une résidence et le patrimoine qui s’y trouve. L’assurance multirisque habitation est la police généralement recommandée pour les résidences. Elle couvre en effet les dommages causés par les cambriolages, les incendies, les bris de glace ou les intempéries. La couverture peut s’étendre à d’autres biens dans le cadre de ce type d’assurance.

Vous pouvez en effet ajouter des garanties optionnelles relatives à la piscine, aux animaux domestiques ou aux équipements électroménagers. La garantie optionnelle relative aux objets de valeur peut vous permettre d’assurer vos œuvres d’art. Le montant de la prime d’assurance multirisque habitation dépend non seulement de la situation géographique de votre maison, mais également de sa valeur et de celle des biens qu’elle contient.

Assurance d’objets d’art : pourquoi souscrire ?

La garantie optionnelle « objets de valeur » d’un contrat d’assurance habitation s’avère malheureusement insuffisante lorsque vous possédez des objets d’art de très grande valeur chez vous. Les professionnels conseillent de souscrire une assurance spéciale quand votre patrimoine en objets d’art dépasse 80 000 euros. Je vous recommande cependant de le faire dès que la valeur de vos œuvres d’art avoisine les 3 000 ou 4 000 euros.

Les subtilités mises en lumière par ces explications sur l’assurance habitation montrent qu’il est nécessaire de souscrire une assurance adaptée pour espérer un dédommagement en cas de sinistre sur les objets d’art. De plus, il faut noter que depuis 2004, les assureurs ont une obligation de réserve sur le contenu des déclarations de leurs clients. Il n’y a donc plus de crainte à déclarer ces biens auprès des assureurs.

L’œuvre d’art vue par les professionnels

Une œuvre d’art s’assimile à des effets de valeur comme les bijoux, les meubles design, les accessoires ayant des fonctionnalités particulières, des productions d’art conceptuel, des tableaux ou des tapisseries.

Les bureaux en bois précieux, des photos, des films, ou encore certains logiciels spéciaux sont également considérés comme des œuvres d’art par les professionnels de l’assurance qui conseillent alors de les intégrer dans un contrat spécifique.

Assurances d’objets d’art : quelles sont les possibilités ?

Les compagnies d’assurance proposent généralement aux particuliers deux options pour protéger leurs œuvres d’art.

Le contrat simple

Ce procédé consiste à assurer vos œuvres d’art, sans forcément les analyser pour en estimer la valeur exacte. Ce type d’assurance vient en complément de l’offre classique concernant les habitations. Les assureurs proposent le contrat simple pour quelques centaines d’euros.

Le contrat étendu

Cette offre d’assurance est plus complète que le contrat simple. Il couvre, en plus des objets artistiques, tous vos biens. Ces derniers sont pris en charge par une assurance habitation classique. Je vous recommande cette assurance, surtout si votre patrimoine avoisine 250 000 euros. Il vous évitera les amalgames pendant l’authentification des biens couverts. C’est d’ailleurs l’une des raisons pour lesquelles sa signature requiert l’intervention d’un expert du domaine. Vous pouvez souscrire ce type d’assurance à partir de 2 000 euros.

Un contrat d’assurance, mais à quel prix ?

En matière d’assurance d’œuvres d’art, les devis proposés par les compagnies sont définis par plusieurs critères. C’est pourquoi ces contrats sont proposés sur mesure. La valeur de l’œuvre est l’un des premiers critères qui entrent en jeu. Un objet en terre cuite n’a par exemple pas la même valeur qu’un autre en verrerie. La valeur d’une œuvre d’art dépend également de son réalisateur et de ses dimensions. Les risques que courent les objets entreposés chez vous impactent également la prime d’assurance. Assurer des objets d’art dans une zone à fort taux de criminalité coûtera plus cher que le fait d’assurer des objets entreposés dans une région plus sûre.

De la même façon, les prix que proposent les compagnies d’assurance dépendent des conditions de sécurité qu’offre votre habitation. L’assureur peut en effet exiger, avant la souscription, l’installation d’un système de protection, comme la vidéo surveillance, la pose de portes blindées, ou encore un système de détection et d’extinction de feu.

Quel type de contrat choisir ?

Il existe deux formes de contrats pour assurer vos œuvres d’art : le contrat en valeur agréée et le contrat en valeur déclarée.

Le contrat en valeur déclarée

Avec cette assurance, vous réaliserez vous-même l’estimation de vos objets de collection. C’est en fonction de vos déclarations que la compagnie déterminera la prime à payer. Le contrat en valeur déclarée présente cependant une subtilité. L’assureur évalue les dommages lorsque survient le sinistre. Cet état de fait provoque généralement des litiges, puisque l’estimation des compagnies ne correspond pas toujours aux valeurs des biens que vous déclarez.

Ce type de contrat est très pratique, mais peut donc avoir quelques contraintes. Vous devez en effet garder les justificatifs de la valeur de vos biens, car votre assureur sera très regardant. Il les exigera en cas de sinistre. Pour éviter ces problèmes liés à l’estimation de la valeur de vos biens, je vous conseille de solliciter un professionnel pour les évaluer.

Il est important de préciser que le montant de l’indemnisation ne dépassera pas la valeur déclarée de vos objets. Souscrivez ce type de contrat lorsque vous n’avez pas d’objets d’art d’une grande valeur à assurer. Vous devez enfin garder à l’esprit que seules les œuvres déclarées sont prises en charge par le contrat en valeur déclarée.

Le contrat en valeur agréée

Le contrat en valeur agréée est basé sur les informations déclaratives fournies par un expert. En effet, vous devez faire analyser vos œuvres d’art par un spécialiste agréé ou un commissaire-priseur, avant de souscrire ce type de contrat. Il est très pratique et facilite l’indemnisation de l’assuré en cas de sinistre. Avec ce type de contrat, les litiges sont rares, car les deux parties s’entendent sur les différentes primes avant la signature. Les documents de l’estimation des œuvres sont par ailleurs annexés à ceux du contrat. Pour respecter les prescriptions de l’article L 121-1 du Code des Assurances, l’estimation des biens doit être révisée avec une périodicité allant de 3 à 5 ans.

Cela permet d’avoir une idée de leur valeur dans la période du sinistre. Malgré tous les avantages qu’il offre, le contrat en valeur agréée a cependant quelques inconvénients. En effet, les travaux d’estimation sont relativement chronophages. L’assurance peut donc prendre du temps. De plus, les honoraires de l’expert sont à la charge de l’assuré. Ce contrat offre pourtant une certaine flexibilité. Sous certains formats, il permet en effet d’ajouter au cours du contrat d’autres objets d’art, à condition de réévaluer l’ensemble.

Que retenir sur cette assurance ?

Vous devez être très vigilant quand il s’agit d’assurer vos œuvres d’art. Au vu des nombreux avantages qu’il présente, le contrat à valeur agréée est la meilleure option. Vous pouvez, en revanche, vous contenter d’une assurance multirisque habitation lorsque l’estimation de vos œuvres ne dépasse pas 3 000 euros. Dans le cas contraire, deux possibilités s’offrent à vous. Les objets provenant d’une collection classique prennent de façon marginale de la valeur. Je vous conseille par conséquent d’opter pour un contrat en valeur agréée. Il est en revanche préférable de choisir un contrat à valeur déclarée si votre collection ne comporte que des œuvres d’art contemporain.

Que faut-il espérer de ces contrats ?

Les assurances des œuvres d’art protègent contre le vol, les incendies, les ravages des eaux, et les avaries qui surviennent lors des manipulations ou au cours de leur nettoyage. Elles offrent plusieurs garanties aux assurés. Il peut s’agir d’une indemnisation totale de la valeur déclarée ou du remplacement de l’objet endommagé, par un autre de valeur ou de caractéristiques égales.

De façon générale, les compagnies essaient, avant tout remboursement, de réparer le bien, avec une prise en charge complète des frais de réparation. Je dois préciser que tous les défauts ne sont pas couverts par l’assurance. Vous ne pouvez pas réclamer une indemnisation en cas d’usure naturelle, d’un défaut provoqué par un mauvais entretien, de dommages créés par la guerre ou de saisies éventuelles.

Comment bien choisir un assureur pour vos œuvres ?

Le choix de la compagnie qui doit assurer vos œuvres d’art requiert de la minutie. Les objets d’art sont couverts par une assurance spéciale. Je vous recommande donc d’étudier avec attention les offres des compagnies. Cet exercice vous évite de souscrire un contrat inadapté. Pour être sûr de choisir la meilleure offre, il est conseillé de parcourir les propositions de plusieurs assureurs. Le comparateur d’assurance est l’outil idéal pour cela. Ces sites web vous font en effet des suggestions de contrats en fonction de vos besoins.

Cet outil pratique ne doit cependant pas vous empêcher de discuter avec la compagnie que vous aurez retenue. Elle sera d’une aide importante dans l’analyse de vos besoins, et leur adéquation avec l’offre que vous avez choisie. Dans la majorité des cas, il est préférable de recourir aux services d’un courtier spécialisé dans l’assurance des œuvres d’art. Ce spécialiste possède les aptitudes et le carnet d’adresses pour vous aider à souscrire le contrat adéquat pour la prise en charge de vos objets précieux.